传统贷款中介:如何在互联网+金融创新中突围

一. 贷款中介简介

“贷款中介”也称“贷款经纪”,对于“贷款中介”的概念,至今没有一个很明确的解释。但简单拆分理解,即为“贷款”+“中介”,“贷款”为需要利息的借钱,“中介”为串联客户(需求方)与商户(资源方)的人及行为,因此“贷款中介”严格来说为串联缺钱的客户与放贷机构间的个人或群体”,用白话解释既“给缺钱的客户或公司引荐相应的贷款公司及产品,并促进其完成贷款,然后收取对应的佣金的个人或群体”。为了不与互联网贷款引流超市等搞混概念,因此“贷款中介”在本文主要指贷款中介行业中主要通过线下为客户提供服务的贷款中介个人或群体。

二.个人信贷贷款产业链

要了解“贷款中介”这类群体,首先需要了解整个个人信贷产业链条的各个环节,然后找出哪个环节是“贷款中介”存在的位置。

个人信贷整条贷款产业链涉及到资金方、个人贷款产品开发商(银行或非银信贷机构)、贷款客户。其中个人贷款产品开发商到触达客户中间,有个非常庞大的销售体系支撑着。

这个销售体系包括了信贷机构直销获客、代理获客、渠道中介获客、网络获客、广告获客、既有流量资源获客等。而“贷款中介”为其中的代理获客、渠道中介获客的主要力量。

信贷机构的直销获客主要为信贷机构旗下设立的信贷推广部门,承担部门内贷款KPI。如XX行在深圳地区有N个分支机构,每个机构中都有个推广部门,每个推广部门都有自己的KPI。这样的KPI一般的部门经理或人员除了负责已有存量客户的维护和续贷工作,新增部分都会通过与各种“贷款中介”平台或“贷款中介”个人合作。

【“贷款中介”实力基本等同于他和多少个同机构或不同机构的分支部门经理合作,合作深度如何及机构信贷风控机制是否容易突破有关;当然“贷款中介”能接触到多少客户,也是1个和信贷经理谈判的重要筹码】

三. “贷款中介”服务链条

了解完个人信贷产业链条,找到“贷款中介”的位置,接下来需要深入了解“贷款中介”的服务链条。

(1)后端

拥有小额贷款牌照及银行信贷机构等业务开展主要是线下的区域分支机构,网络小贷及消费金融等业务可以覆盖全国的操作直接在互联网平台的信贷机构,主要为“贷款中介”提供丰富的信贷产品。

(2)中端

为同类型的其他“贷款中介”,主要用于同行飞单,飞单主要存在于本身就在信贷机构上班的信贷员,将本机构已成功贷款或者不符合本机构但资质还可以的需要更多资金的客户的资料给别的信贷机构的信贷员或“贷款中介”进行另外的贷款申请的行为,这样的行为可以促进不同机构的信贷员间的利益绑定,也可以满足客户更多的资金需求,但对于信贷机构来说,非常大可能造成贷款客户还款能力降低,逾期及坏账率提高。

(3)前端

获客环节,除了同行及信贷员的飞单,“贷款中介”的获客渠道还包括:通过老客户转介绍、朋友转介绍来获取客户;线上投放广告、例如58同城、赶集网等;线下插名片、贴小广告、摆摊摆易拉架及参加各种高端交流会议等。(这里不探究哪种方式更有效-正常情况同行飞单其实是最有效的。)

四. 贷款机构类型

“贷款中介”的实力体现与其了解和整合了多少家信贷机构及产品信息,因此我们需要了解国内正规的贷款机构,有哪些?

根据《贷款通则》:

第一条 为了规范贷款行为,维护借贷双方的合法权益,保证信贷资产 的安全,提高贷款使用的整体效益。促进社会经济的持续发展,根据《中华人民共和国中国人民银行法 》、《中华人民共和国商业银行法 》等有关法律规定,制定本通则。

第二条 本通则所称贷款人,系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。本通则所称借款人,系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织 、个体工商户和自然人。本通则中所称贷款系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。本通则中的贷款币种包括人民币和外币。

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