P2P跑路成潮,但一家用O2O模式做催收的不良资产处置平台迎来春天

这是一个万亿级的市场。

2015年来,银行的不良贷款率在飙升,如果把全国832家银行的表内表外不良以及内部利润核销的不良计算在内,保守估计在3万亿。银行还相对安全,吃下大量劣质资产的P2P公司可能更加糟糕,光是上半年677家跑路P2P,就骗走了千亿,全行业的不良资产规模在5000亿。

“江山不幸诗家幸”,经济状况和金融行业状况的恶化,却成为不良资产处置平台的“风口”,以互联网方式入局催收行业的资产360的联合创始人屈剑告诉36氪,从12月到今年1月这一个月内,资产360的业务规模增长了12倍。

资产360主要是以O2O模式做催收业务,进行跨区域的匹配,解决了传统清收服务模式中不良资产委单方和清收方之间的信息不对称问题,同时,建立了一条催收流水线,拆分成不同的关键环节,让服务规模化、产品化。

由于中小型债务催收公司的地域特性,存在信息不对称,P2P 平台以及金融机构主要通过线下渠道寻找债务催收公司,一般就会去找比较有名的、规模较大的公司,但后者更乐意与大型银行合作,不愿接触 P2P 平台,而还有一些中小型催收公司,没有被需求方所发现,市场就出现了不均衡的情况。

催收业务区域性很强,催收公司往往在本地资源较多,可以实施有效地催收,但一旦借款人跑到外地,则鞭长莫及,而资产360目前已在全国与400多家催收公司合作,建立了一张全国性的网络。

屈剑说,在2015年1月成立之初,“委单”的规模还在以千万记,但到了当年12月,每个月已经超过10亿。委托方中以P2P最多,也有银行,主要是银行的消费信贷业务,“近两年来,针对个人类的消费金融业务增长非常迅速”。

资产360的业务有两种模式,一种就是O2O,一种是自营,前者是指来自于银行、P2P委托的不良资产业务经资产360的撮合,由各地的催收公司“接单”。其中,受机构的委托为主,很少接受个人委托,因为法律合同关系必须非常清楚,有标准化条款,打官司是百分之百赢的那种,而个人债务很多连合同都没有,一般不接。

资产360的盈利方式非常清晰,就是收取o2o的中介费,以成功回收的资产为基础,向委托方和催收方两边各收标的的一个点,比如1000万元的不良资产包,若成功回收200万,则资产360可以从中获利4万元。

现实操作中也会面临委托方线下催收公司不接单的情况,要么就是“加点”,如果还不足够吸引催收公司,那在这种情况下,资产360的自营团队会补充进来,既有电催也有外访团队,从而提高客户满意度。

在没有补全信息的情况下,资产360的介入可以让资金的回收提高5%,就是“通过O2O找到更适合的人去做”。而在资产360进行信息补全之后,“资产360给更适合的催收公司提供弹药”,会再提高10个点。逾期一个月,目前可以回收百分之六七十。 

所谓信息补全是指,失联的人要进行数据补全,比如查找到新的联系电话,一般来说,借贷时会要求借款人留存通讯录,资产360会挖掘其中的强联系人,同时,还会和运营商、电商、社交、招聘网站合作,从而获取失联借款人新的活动场所,还会通过互联网的爬虫,也会找到更多信息,“二十四五岁的,很好找,经常上网,很容易被爬虫爬到”。

屈剑分析,除了诈骗用户,盗用别人身份证借钱的,正常用户只要找到一般也会承认,想办法还钱。“去年大量的跑路平台,其实出问题的都是平台方,卷钱跑了。反而不是借款人,因为借钱比较分散,风险可控。”

屈剑说,我们是催收公司的市场部门,也是银行的风控部门委托方只需要交给资产360,资产360会帮助银行管理催收公司,比如针对催收公司也有打分机制供委托方参考,就像滴滴一样。

远期,资产360会成为一家不良资产交易平台,而目前,B轮还在募集中,因业绩增长迅速,估值预计会增长数倍。催收行业还有青苔债管家之类的创业公司,万亿市场的蛋糕,还会有更多玩家。

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